银行开户应注意事项

异乡求学，往往耗资甚巨，在此情形下，如何选择一家方便、制度佳、可信赖的英国银行，来达到事倍功半的效果便成为一件非常重要的事。英国的金融体系发展相当的先进且复杂。以下将简单介绍英国的银行系统和一些开户前后应注意的事项。

英国银行系统简介
英国银行主要分两大系统，一系统以Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds 与一些建筑资金融资合作社(Building Societies) 为主；另一系统为National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax 与一些建筑资金融资合作社(Building Societies)。 银行的营业时间一般约为星期一至星期五，早上九时至下午五时。特别要一提的是英国邮局并无存放款业务，一般存款都是在银行或是一些建筑资金融资合作社办理。 银行帐户种类大致可分活期存款帐户(current account)和定期存款帐户(saving account) 两种。活存帐户存款利率低，但可随时开支票或提领现金。定存帐户一般定有条款，有最低金额限制，有的提供和活期存款一样的转帐、支票簿项目。若要提款则需提前九十天或三十天告知(亦有随时可以提款的instant
access)，否则要罚款，但利率较高。 学生帐户(student account)属活存帐户的一种，一般只有全时生(full-time student)有资格申请。英国主要银行如：NatWest、HSBC、Barclays、Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 和Halifax 都有学生帐户。有的银行如Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 为吸引学生，特别提供优惠利率予全时生，可考虑利用。建议读者将日常生活开支存入活存帐户，以供随时取用，另将大宗存款存入定存，以获取较高利息。 其他活存帐户还有支票帐户(cheque account)、现金提款卡帐户、电话存款帐户(Telephone Banking)和邮政存款帐户(Postal Account) 等等。后两者限制较多但利率较佳，是利用电话或信件来调度存款，先决条件是必须有另一个活存帐户供转帐之用，以Sainsbury Bank、C & G、First Direct、Direct Line 和Bank of Scotland 较着名。除此之外，夫妻或可考虑办理共同帐户(joint account)，省却许多不必要的麻烦。
英国的自动柜员机(Automated Tell Machine, ATM)有数种，功能相当多，除提款外(可选择是否需要收据)，还可查询存款余额(Balance)、更改个人密码(Personal Identification Number, PIN)、存现金、轧支票、付各式帐单(如电话费和信用卡)以及把钱转入不同帐户。如此一来，大众二十四小时都可使用到必要的服务，相当便民，但并不是每家银行的所有分行都会提供这些服务。除此之外，大部分的银行都有提供二十四小时的热线服务，提供顾客查询存款余额、申请新的支票簿和转帐等服务。

开户注意事项
银行开户最好请教一些过来人，以「方便」(地利之便)为主要考量。以英格兰为例，NatWest 和Barclays 分行较多，在苏格兰则以Bank of Scotland 与Royal Bank of Scotland 为主。一般大学校园内均有设分行，以方便学生提、存款。银行系统内设电脑连线，跨行提款、查询存款余额、使用提款机(ATM)均免费，但要注意若是跨系统提款，则需一定的手续费。 其次考虑因素为「利率」，每家银行提供的各式帐户、利率条件均不同，可参酌个人需要。除此之外，对学生提供的相关服务也很重要，有的银行在某一范围内，自动给予学生免利息的透支额度；有的银行申请信用卡较易，这些都是申请时必须一并加以考虑的。 由于英国银行多，竞争激烈，每年七月到十一月间各家银行都会提出优惠促销吸引学生开户。促销手段包括信用卡免年费、购买外汇免手续费，更有赠送现金、收音机、折价券、火车票优惠卡等给新开户学生。建议同学可「货比三家」。但近几年来，银行对外国学生的开户条件似有逐渐提高的趋势，伦敦地区开户尤其难，除需护照、入学证明外，银行有时亦要求在学证明、本国银行户头和住址证明，以及财产证明。 除此之外，部分银行的新规定也是同学要注意的，以HSBC而言，如同学若是无法证明自己的修读课程超过两年或是两年以上，或是同学已在其他银行开户者，通常无法在该行开户；Barclays于2001年也发函告知顾客，其存款若低于两千英镑，银行将每月酌予扣取一定数目的户头管理费。
一般而言，目前学生开户后，一至二周内可领取到一种「三合一」卡，即提款卡(cash card)、转帐卡(debit card) 和支票保证卡，外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book)，以及到提款机领钱所必须的个人密码(PIN)。近来有同学首次开户后提款卡及私人密码资料中途被他人截收，而遭存款被盗领之不幸事件，同学最好选择亲自去银行领取提款卡。英国的存款簿只供存钱用，不似国内的存折会列下所有存提款明细的记录。若欲查询户头内之金额，可持提款卡至提款机查询，银行也会定期定期寄来前一月份之存提款记录(Bank Statement)。
英国转帐的机构主要有两家：Switch 和 Delta。基本上Switch的使用店家较多。但一般购物不至于有太大差异。转帐卡如同信用卡一般刷卡支付，直接由帐

户中刷卡转帐，好处是不像现金提款卡有每日提款的上限，只要帐户中有存款或是在透支额度内皆可。

其他注意事项
信用卡(credit card) 申请 这几年申请信用卡虽容易些，但仍可能被拒绝。学费未缴清、存款不足(二千英镑以下)、在英期限短、无财务资料或是住址令人怀疑都可能是原因。提醒同学，若使用信用卡的信用状况不佳，会影响银行以后发卡给相同国籍学生的意愿，因此同学务请洁身自爱，以造福后来的学子。在英国进修时间较短的同学(包括一年的硕士课程与短期语言进修课程)，银行通常不太愿意提供信用卡。进修时间较长的同学，可考虑申请当地信用卡。 申请信用卡时，可告知已在中国申请使用的信用卡，说明信用良好，以说服银行尽早同意申请。填信用额度(credit limit)时，可将在国内工作所得全部填入(含年终奖金或红利)，以利争取较高额度。 英国商家接受Visa多于Master Card，故最好以申请Visa为优先。若无法一次付清信用卡帐单时，则须考虑各银行申请年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分银行为争取客户，提供第一年免年费(annual fee free)或是学生免年费，可优先考虑。各银行信用卡之年费和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一，可询问多家参考。
缴税 开户时记得同时申请免付税，由于我们并非英国国民，在存款发放利息时可免付税。英国税务年度是到三月底为一年度。银行会由学生帐户的存款利息中预扣利息所得税。而根据现行英国税法规定，外国学生停留英国不超过四年不必缴交利息所得税(免税额1,965英镑)。不过银行通常不会主动告知这一点，所以开户时务请记得索取一份国税局(Inland Revenue)的R105表(Not Ordinarily Resident
Declaration)申请免扣利息所得。 但是并非每一家银行都提供外籍人士免税申报，因国税局授权各银行自行斟酌办理，国税局偶而抽查。某些银行为免查证麻烦，干脆不办理(例如Barclays),而要求存款人日后自行向国税局办理退税(Tax Voucher/ Certificate)。
透支(Overdraft) 大部分的英国银行不提供透支额度，特别是开户后两三个月内。 但部分银行如NatWest、HSBC和Barclays顺利开户后，会有一定免利息的英镑透支额度(一般在一千至两千英镑左右)，但不想要此一优惠的必须在申请表上特别注明，以免不知情下溢领。其他银行则另需填表申请，核准与否因分行经理 而易。不过银行随时有权要求付清透支的金额。要特别注意的是如果顾客在不知情之下溢领(银行未得顾客同意即给予顾客透支额度)，可据理向银行力争，要求免付利息。

支票
英国的票据交换至少需四个工作天，例如周一开出的支票周四扣款，周一存入的支票周五可提领。开票时应记得签名，否则持票人在轧票时会被银行罚款(10英镑左右)。远期支票(Post-dated)并不能阻止持票人要求取款。持票人若是在约定的提示日之前提前要求给付，开票人没有拒付的权利。
跳票(bounced / unpaid cheque)在英国并不列入信用征信公司的资料，除非那是付每月贷款或是行动电话的款项，不过银行都会留有纪录，对于日后申请透支可能会有影响。如果周转不灵而有跳票之虞，必须立刻通知银行止付特定的支票(有财务纠纷的交易亦可以比照办理)。票据交换所(Clearing House)每笔止付的手续费是7.5英镑，若是听任其跳票，一般帐户收取25英镑处理费，Barclays和
Halifax 的学生帐户则收5英镑手续费(以天计，不以件计)。除此之外，任何支票票面日期的六个月内都具给付效力，超过六个月的支票，银行可以不履行给付义务。

汇款
若家人由中国电汇至英国户头，通常随汇随到。中国银行为留学人员有专门的服务，汇款同时需要汇方提供收款方的一些资料，包括：在学证明或入学通知书，学费清单或上一年的学费收据，护照及签证复印件。需要强调的是，汇款的金额有一定的限制，详情请参阅中国银行网站或直接到中国银行咨询。
一般而言，由国内汇款来英，如果该银行和你在英国帐户的银行没有直接业务往来，而透过其他在英国有办事处的银行，这些银行会扣6-15英镑手续费后，再转到英国银行的帐户。所以最好能先行询问国内的银行是否和英国的银行有业务往来。

旅行支票
(traveller's cheque) 英国发行最广的旅行支票是由汤玛士.库克(Thomas Cook)公司发行的。但和美国不同的是，英国一般商店、超市并不接受旅支。同学若想兑换汤玛士?库克的旅支，最好至该公司的外币兑换所(Bureau of Change)兑换，可免收手续费。

结束户头 (close account) 同学学成归国，想要把户头关掉时，别忘了及早向银行提出申请，手续约一周可完成。